Por: Gustavo Valderrama Economista, especialista en Gestión Integral de Riesgos Bancarios y Macroeconomía. Maestría en Economía y Finanzas -INCAE. Ex-Viceministro de Economía (2018 – 2019).
Muchas personas creen que los bancos ganan dinero porque reciben depósitos y otorgan préstamos.
La realidad es mucho más compleja.
El negocio bancario no consiste en prestar dinero. Consiste en administrar riesgos.
Cada decisión que toma un banco implica incertidumbre:
>Pagará el cliente?
>Retirarán los depositantes sus fondos?
>Subirán las tasas de interés?
>Habrá una desaceleración económica?
>Podrá el banco mantener su liquidez y solvencia?
La esencia de la banca moderna radica en gestionar adecuadamente esas incertidumbres.
Un banco transforma:
✅ Plazos (capta a corto plazo y presta a largo plazo)
✅ Liquidez (ofrece disponibilidad inmediata sobre recursos invertidos)
✅ Crédito (asume riesgo de incumplimiento)
✅ Información (toma decisiones con mejor información que el mercado)
Por ello, la rentabilidad no depende únicamente del crecimiento de la cartera, sino de la capacidad para equilibrar:
• Riesgo asumido
• Capital consumido
• Liquidez utilizada
• Rentabilidad obtenida
La historia financiera nos ha dejado una lección contundente:
Las instituciones no suelen fracasar por un único riesgo.
La crisis latinoamericana mostró el impacto del riesgo país.
La crisis asiática evidenció los riesgos de liquidez y descalces de moneda.
La crisis de 2008 demostró que modelos, mercados y calificaciones pueden fallar simultáneamente.
Más recientemente, Silicon Valley Bank recordó que incluso activos de alta calidad pueden generar pérdidas cuando existe una mala gestión de liquidez y concentración.
Por eso, la gestión moderna debe ser integral.
El riesgo de crédito, mercado, liquidez, operacional, tecnológico, reputacional, estratégico y de cumplimiento están profundamente conectados.
Una función de riesgos madura no existe para detener negocios.
Existe para asegurar que el crecimiento sea sostenible.
Porque al final, los bancos no quiebran únicamente por otorgar malos créditos.Quiebran cuando dejan de comprender cómo interactúan los riesgos entre sí.
La buena gestión de riesgos no elimina la incertidumbre. La convierte en mejores decisiones.
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