Actualizado el 1 de junio de 2026
El consumidor panameño está listo para los pagos digitales, pero la infraestructura de aceptación —especialmente en pequeños comercios y MiPYMEs— sigue rezagada, según estudios de Mastercard.
Los datos en ambos lados de la ecuación: el 81% de los consumidores panameños ya utiliza métodos fintech o digitales (67% realizan transferencias bancarias, 47% usa billeteras digitales y 63% paga con débito), una cifra muy cercana al 87% que emplea la banca tradicional, según estudio de Mastercard del Estado de la Digitalización y la Inclusión Financiera 2026 basado en una muestra de consumidores bancarizados y/o usuarios de servicios financieros, representando a la población general en línea entre 18 y 55+. Pero del lado de la oferta, solo el 21% de las MiPYMEs panameñas acepta pago con tarjeta, y el 77% de los pequeños comercios de la región aún no acepta pagos digitales, según datos de Mastercard Advisors y del informe Powering the Future of Commerce in Mexico, Central America and the Caribbean, elaborado por Mastercard y PCMI.
El consumidor
El 67% de los panameños realizan transferencias bancarias como método de pago, el 63% paga con débito y el 47% usa billeteras digitales, según estudio de Mastercard de la Digitalización y la Inclusión Financiera 2026.
El 87% de los consumidores considera seguros los pagos digitales y el 90% recomienda este tipo de pagos. Entre los atributos más valorados destacan el ahorro de tiempo (68%), la rapidez y eficiencia en las transacciones (55%) y la sensación de seguridad (40%).
Dónde y para qué se paga digital
Las tarjetas de débito se consolidan como una herramienta central para integrar lo digital en las transacciones diarias. Tres categorías concentran el uso:
- Compras de supermercado: 35%
- Restaurantes y cafeterías: 31%
- Compras en línea: 29%
Las transferencias bancarias digitales, por su parte, se utilizan principalmente para enviar dinero a familiares y amigos (49%), realizar compras en tiendas o con vendedores informales (32%), pagar servicios de transporte compartido (31%) y cubrir facturas del hogar (26%).
Confianza alta, aceptación limitada
Pese a la confianza, el acceso sigue siendo el principal obstáculo para un uso más frecuente. El 62% de los consumidores afirma que al menos una vez al mes debe usar efectivo cuando preferiría pagar digitalmente, y la misma proporción señala que no ha podido completar una compra por no contar con efectivo, aun teniendo dinero disponible en otros medios.
El uso del efectivo en Panamá está por debajo del promedio regional. El 48% del gasto de consumo personal en el país se realiza en efectivo, frente a un 58% del Norte de América Latina y el Caribe, de acuerdo con el informe Powering the Future of Commerce elaborado por Mastercard y PCMI.
La demanda del consumidor por más opciones digitales también es explícita: el 90% de los panameños quisiera que más comercios aceptaran pagos digitales y el 89% desea tener mayor acceso a estas opciones en su día a día.
Las MiPYMEs: donde la brecha se traduce en crecimiento
Para Mastercard, el cuello de botella está en la infraestructura de aceptación. Panamá cuenta con 19 terminales POS por cada 1.000 habitantes, y solo el 21% de las MiPYMEs panameñas acepta pagos con tarjeta, pese a que estas empresas representan el 97% del tejido empresarial y el 17% del PIB, según datos del Estudio MiPYMEs Panamá 2025 de Mastercard Advisors.
Las propias MiPYMEs reconocen el peso del canal digital en su operación. El 66% afirma que su negocio no existiría sin los pagos digitales, el 89% considera que estos son clave para crecer, y el 62% de quienes no los aceptan pierde clientes semanalmente por no ofrecer esta opción, de acuerdo con el mismo estudio.
Los tres pilares para cerrar la brecha
Durante la presentación, Mastercard planteó tres condiciones para cerrar la brecha de aceptación en Panamá:
- Aceptación accesible y simple para pequeños comercios.
- Confianza y seguridad como base del ecosistema.
- Soluciones integradas para cada etapa del negocio.
La compañía enmarcó el desafío como un esfuerzo que excede a una sola institución y requiere la articulación de bancos —que aportan infraestructura y escala—, reguladores que habiliten interoperabilidad, fintechs que impulsen innovación y experiencia, y comercios que sostengan la circulación digital, junto con la infraestructura de conectividad global.
Contexto regional y compromiso 2030
En el agregado regional, el 89% de los consumidores de América Latina y el Caribe se consideran usuarios digitales, y el 68% de quienes aún no lo son afirma que es «algo o muy probable» que adopten los pagos digitales en el futuro. Mastercard anunció que su próximo enfoque pasa del acceso a la salud financiera, con el compromiso de conectar y proteger a 500 millones más de personas y pequeñas empresas para 2030.
FUENTES Y METODOLOGÍA
Estudio Estado de la Digitalización y la Inclusión Financiera 2026 (Mastercard / Many Minds Group): encuesta cuantitativa en línea realizada en marzo de 2026 entre 3.558 adultos de 10 países: Argentina, Colombia, Costa Rica, República Dominicana, Guatemala, Jamaica, México, Panamá, Perú y Puerto Rico. Muestra de consumidores bancarizados y/o usuarios de servicios financieros, representando a la población general en línea entre 18 y 55+.
Powering the Future of Commerce in Mexico, Central America and the Caribbean (Mastercard y PCMI, 2026): fuente de datos sobre uso de efectivo en el gasto de consumo personal y aceptación de pagos digitales en pequeños comercios de la región.
Estudio MiPYMEs Panamá 2025 (Mastercard Advisors): fuente de los datos sobre composición empresarial, aceptación de tarjeta en MiPYMEs, terminales POS y percepción de los pequeños comercios.
